Phân tích và Tự động hóa đang mở cửa thị trường tín dụng cho người tiêu dùng mới

Ngày 4 tháng 6 năm 2021

8 phút đọc

Câu chuyện này ban đầu xuất hiện trên ValueWalk

Lợi thế truy cập của Fintech: Dữ liệu thay thế và Analytics đang mở ra Thị trường tín dụng cho người tiêu dùng mới

Quý 1 năm 2021 thư quỹ phòng hộ, hội nghị và hơn thế nữa

Một nền kinh tế mới cần một cách tiếp cận mới để bảo lãnh phát hành; fintechs đang bước vào để lấp đầy những khoảng trống rõ rệt và thị phần đang phát triển nhanh chóng trong suốt chặng đường.

Sự khôn ngoan thông thường trong bối cảnh phản ứng dữ dội gần đây đối với công nghệ vạn vật là AI và học máy tồi tệ nhất là vốn có thành kiến ​​hoặc tốt nhất là chỉ phục vụ một phân khúc dân số. Ví dụ, năm ngoái, Ủy ban về Lực lượng Đặc nhiệm Dịch vụ Tài chính đã tổ chức một phiên điều trần về “AI công bằng”, trong đó Nghị sĩ Barry Loudermilk đề xuất, “Cần phải có một tiêu chuẩn để so sánh kết quả thuật toán và đánh giá tính công bằng của một thuật toánquyết định của. ” Tin tốt là đã có một cách để đánh giá tính công bằng của các nền tảng fintech; tin xấu là nó phơi bày những thành kiến ​​của hiện trạng (tức là “hộp đen” không thể giải thích được đó là tâm trí con người).

Để dí dỏm, hãy nghiên cứu ra Đại học New York gần đây đã ghi nhận rằng trong số các bên cho vay theo hình thức PPP, các nền tảng fintech nói chung hiệu quả hơn nhiều so với các tổ chức ngân hàng truyền thống trong việc phân bổ các khoản vay cho nhiều người đi vay đa dạng hơn. Ví dụ, dữ liệu cho thấy rằng các tổ chức cho vay fintech có tỷ trọng lớn hơn đáng kể trong tổng số các khoản vay của họ dành cho các chủ doanh nghiệp da đen so với bất kỳ loại người cho vay nào khác, từ các ngân hàng vừa và nhỏ đến các tổ chức lớn. Trong khi nghiên cứu tập trung vào các khoản vay kinh doanh, nó nhấn mạnh tiềm năng của các nền tảng fintech để có tác động tương tự đối với tài chính cá nhân.

Điều này không có nghĩa là không có chỗ để cải tiến hoặc công nghệ mạng nơ-ron đã hoàn toàn giải quyết được vấn đề thiên vị và truy cập trong ngân hàng tiêu dùng. Thực sự là có công việc phải làm. Nhưng để gợi ý rằng các nền tảng fintech không đã sẵn sàng đã tạo ra một giải pháp thay thế tốt hơn cho các cộng đồng chưa được phục vụ hoặc các hồ sơ tín dụng chưa rõ ràng là bỏ qua vô số cách mà công nghệ đã tạo điều kiện tiếp cận cho người tiêu dùng.

Câu chuyện “hiệu quả” là phổ biến đối với hầu hết các giải pháp kỹ thuật số, mặc dù các nút thắt cổ chai đã hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng có lẽ rõ ràng hơn bất kỳ nơi nào khác trong tài chính. Ví dụ, tự động hóa cho phép người cho vay xử lý các khoản vay thế chấp chỉ trong vài ngày thay vì vài tuần hoặc vài tháng. Trải nghiệm người dùng trực quan hơn cũng giúp loại bỏ chi phí chuyển đổi quá mức vốn có truyền thống nghiêng về sân chơi có lợi cho các tổ chức kế thừa. Nếu người tiêu dùng bị từ chối hoặc không thích các điều khoản được cung cấp bởi các mối quan hệ ngân hàng hiện tại của họ, các lựa chọn thay thế chỉ là một vài cú nhấp chuột. Về mặt này, tự động hóa và tốc độ đã chuyển thành nhiều lựa chọn hơn cho người tiêu dùng, nhiều quyền lực hơn để đưa ra các điều khoản được cải thiện và kết quả tốt hơn, được cá nhân hóa hơn.

Tất cả những gì đã nói, đó là sự tăng trưởng và áp dụng dữ liệu và phân tích thay thế có tiềm năng tạo ra tác động lớn hơn nhiều vì nó liên quan đến việc truy cập bằng cách trao quyền cho các nhà ra quyết định với mức độ chi tiết sâu hơn vô hạn và tiết lộ nhiều hiểu biết hơn về mức độ tín dụng hoặc rủi ro của những người đi vay tiềm năng .

Giải quyết các điểm mù của FICO

Rất ít người tranh luận rằng công nghệ không mang lại hiệu quả vật chất cho cả các tổ chức cho vay fintech bảo lãnh các khoản vay tiêu dùng hoặc các cá nhân đăng ký cho họ. Ngay cả Jamie Dimon, trong Thư cổ đông thường niên của JPMorgan Chase, cảnh báo rằng thị phần quan trọng đang gặp rủi ro do khả năng của các fintech trong việc “tích hợp liền mạch với các nền tảng khác” và “sử dụng dữ liệu một cách thông minh”.

Tuy nhiên, các công ty mới thành lập không chỉ nhắm mục tiêu khách hàng hiện tại; họ cũng đưa những người tiêu dùng chưa có ngân hàng trước đây vào màn hình đầu tiên với các mô hình bảo lãnh phát hành năng động hơn và phân tích được tùy chỉnh hàng loạt cho phép các giải pháp tín dụng đặt trước. Khi các nền tảng và ứng dụng này đạt được khối lượng quan trọng, nó sẽ đại diện cho một sự thay đổi lớn trong tình trạng hiện tại, trong đó hầu hết những người đi vay tiềm năng được đánh giá dựa trên hồ sơ tín dụng đã được cắt giảm và được đánh dấu bằng những khoảng trống thông tin rõ ràng.

Khi các văn phòng tín dụng được thành lập vào những năm 1970, chúng là công cụ giúp dân chủ hóa tài chính và cung cấp cấu trúc mà trước đây chưa có. Năm mươi năm sau, trong một nền kinh tế mới, những điểm mù của điểm số FICO là quá rõ ràng để bỏ qua.

Đối với những người mới bắt đầu, FICO là một mô hình thống kê được các tổ chức cấp tín dụng sử dụng để dự đoán khả năng vỡ nợ của người đi vay. Điểm của FICO dựa trên bốn yếu tố đầu vào chính – tín dụng chưa thanh toán của người vay, lịch sử trả nợ của họ, các khoản nợ quá hạn và các câu hỏi tín dụng. Một lần nữa, 50 năm trước, điểm tín dụng của FICO đã mang tính đột phá. Họ đưa ra một biện pháp có thể theo dõi và hơi khách quan để đánh giá rủi ro. Và, đừng nhầm lẫn, thành tích trả nợ trong quá khứ của một cá nhân thực sự là một chỉ báo tốt về khả năng trả nợ của họ trong tương lai.

Fintech người cho vay ngày nay, tuy nhiên, đang được hưởng lợi từ một bức tranh hoàn chỉnh hơn – thông qua dữ liệu – vượt xa điểm tín dụng và các báo cáo truyền thống. Nó không chỉ là về việc bảo lãnh phát hành với độ chính xác và niềm tin hơn; dữ liệu thay thế và phân tích mới đang cho phép các nền tảng fintech giám sát danh mục tín dụng của họ một cách cẩn thận hơn, đồng thời mở rộng phạm vi phát hành mà không làm thay đổi hồ sơ rủi ro của các khoản tín dụng mà họ đảm nhận.

Lợi ích cho người vay thậm chí còn rõ rệt hơn. Ví dụ, quyền truy cập vào dữ liệu thu nhập và tiền gửi, mở ra nguồn tài chính cho nhiều cá nhân đại diện cho các khoản tín dụng có rủi ro thấp, nhưng phải vật lộn để phù hợp với loại hình tín dụng hẹp của FICO. Thông tin về cách chính xác mà các cá nhân đang tiêu tiền của họ cũng có giá trị như nhau và được cho là phù hợp hơn nhiều để đo lường khả năng thanh toán khoản vay của người đi vay. Các văn phòng tín dụng, ngày nay, chỉ có thể tiếp cận các dòng chảy ra để trả nợ hiện có, điều này thể hiện một phần rất mỏng bản sắc tài chính của một cá nhân. Mức độ chi tiết mới được phát hiện này cũng cho phép fintech cung cấp các giải pháp siêu cá nhân hóa, trong đó phí bảo hiểm rủi ro phù hợp với người vay cụ thể và hoàn cảnh tài chính thời gian thực, duy nhất của họ.

Cơ hội Gig lớn

Hãy xem xét nền kinh tế đã phát triển như thế nào trong 50 năm qua. Người cho vay đơn giản chỉ cần một cách tiếp cận mới để điều chỉnh lại cách họ đưa ra quyết định tín dụng – khi các mô hình rủi ro thay đổi, khi nghề nghiệp phát triển và khi mối quan hệ giữa nhân viên và người sử dụng lao động trở nên trôi chảy hơn. Sự tăng trưởng của nền kinh tế hợp đồng biểu diễn là một ví dụ điển hình.

Hơn một phần ba công nhân Hoa Kỳ được làm việc độc lập theo ước tính của chính phủ và hơn một nửa lực lượng lao động Thế hệ Z đang hoạt động trong nền kinh tế hợp đồng biểu diễn. Tùy thuộc vào lĩnh vực cụ thể, công nhân hợp đồng thường kiếm được nhiều tiền hơn nhân viên truyền thống ở các vai trò tương đương, đặc biệt là trong lĩnh vực giao thông vận tải, dịch vụ chuyên nghiệp và chăm sóc sức khỏe, theo dữ liệu từ ADP so sánh nhân viên 1099-MISC và người lập hồ sơ W-2 truyền thống. Tuy nhiên, việc bảo lãnh cho các nhân viên nền kinh tế hợp đồng có thể gặp nhiều thách thức hơn đối với người cho vay, do “tính thời vụ” của doanh nghiệp cụ thể, các rào cản xác minh của người sử dụng lao động và các sắc thái khác.

Công nghệ đang cung cấp một công cụ để người cho vay lấp đầy khoảng trống thông tin và những người mới tham gia thực sự đang khai thác những khả năng này để giành lấy thị phần.

Jack LaMar, người đứng đầu Chiến lược GTM, Sản phẩm mới, tại Plaid, nhận xét tại một hội thảo trên web gần đây rằng khi Uber và Lyft đạt được khối lượng quan trọng, các ngân hàng mới không bị tụt lại xa. Ông quan sát thấy rằng dân số ngày càng tăng đã định hướng toàn bộ đề xuất giá trị của họ xung quanh một mục tiêu – “phục vụ kinh tế biểu diễn nhân viên. Đó là nó.”

Tín dụng luôn là một đại diện cho sự tự tin – vào nền kinh tế, vào bản thân chúng ta và trong tương lai tập thể của chúng ta. Các cá nhân vay tiền để theo đuổi một tầm nhìn. Người cho vay cung cấp tín dụng vì họ có niềm tin – được hỗ trợ bởi dữ liệu – rằng người đi vay sẽ có thể trả nợ.

Như vậy, tín dụng là nhiên liệu thúc đẩy nền kinh tế. Nhưng khi mọi người không thể tiếp cận nguồn tài chính, cho dù do thành kiến ​​tiềm thức, dòng thu nhập bất thường, hoặc thậm chí thiếu lịch sử tín dụng, điều đó tạo ra một khuyết tật khiến toàn bộ phân khúc dân số bị bỏ lại phía sau. Nghe có vẻ như cường điệu, nhưng nhiều fintech đang tìm cách phá vỡ hiện trạng đang làm như vậy bởi vì họ nhận ra có một cơ hội lớn chỉ bằng cách tạo ra một sân chơi bình đẳng. Tiếp cận, họ đang khám phá, không đòi hỏi một bước nhảy vọt của niềm tin; nó chỉ yêu cầu một quan điểm khác, một quan điểm hiện có sẵn thông qua dữ liệu và phân tích thay thế.

Thông tin về các Tác giả

David Snitkof là một doanh nhân công nghệ và nhà lãnh đạo dữ liệu / phân tích với thành tích thành công trong việc phát triển các hệ thống phân tích, nhóm và doanh nghiệp ngay từ đầu. Gần đây nhất, ông là Trưởng bộ phận Phân tích và Chiến lược Dữ liệu tại Kabbage, nơi ông lãnh đạo một tổ chức phân tích toàn cầu, hiệu suất cao và phát triển các sản phẩm dữ liệu mới trong giai đoạn tăng trưởng và mở rộng nhanh chóng. Trước đó, ông là đồng sáng lập của Orchard, một nền tảng dữ liệu, phân tích và giao dịch tiên phong giúp thúc đẩy sự phát triển và thể chế hóa của Cho vay trực tuyến trong một thời gian quy mô lớn và được mua lại bởi Kabbage vào năm 2018. Trước Orchard, David đã nắm giữ các vai trò lãnh đạo phân tích, phát triển sản phẩm và quản lý rủi ro khác nhau tại American Express, Citigroup, và Oyster.com. Ông là nhà văn và diễn giả thường xuyên về công nghệ tài chính, tín dụng, tương lai của kinh doanh dựa trên dữ liệu và tác động của nó đối với xã hội.

Chịu trách nhiệm đi đầu trong việc phát triển các giải pháp phân tích tiên tiến cho phép các công ty dịch vụ tài chính đưa ra quyết định chất lượng cao với dữ liệu đáng tin cậy.